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40대 직장인의 은퇴 15년 전 현금흐름 설계법 (IRP, 연금저축, 절세 루틴 중심) 40대 중반은 은퇴라는 단어가 머릿속을 스치는 시기입니다. 퇴직까지 대략 15년 남짓 남은 이 시점에 세후 기준으로 자산을 얼마나 모을 수 있을지, 연금 수령 시점에 세금이 얼마나 빠져나갈지를 모르고 넘어간다면, 막연한 불안감은 현실이 될 수 있습니다. 이 글에서는 IRP와 연금저축을 활용한 절세 구조, 실제 직장인의 자산 배분 사례, 세후 흐름으로 환산한 비교표까지 담아, 실제 설계 가능한 자산 루틴을 정리합니다.직장인 A씨의 현실: 월 50만 원씩 넣고도 불안한 이유올해 45세인 직장인 A 씨는 매달 연금저축에 30만 원, IRP에 20만 원씩 자동이체 중입니다. 연말정산 때 세액공제도 잘 받고 있고, 퇴직 후 이 자금으로 노후를 버텨보려는 계획이 있죠. 하지만 문제는 예상 수익률과 세금을 현실적으로.. 2025. 11. 18.
상가·오피스텔 감정평가 시 자주 나오는 착각과 진실(오피스텔 투자, 임대수익, 감정평가) 상가와 오피스텔 같은 수익형 부동산을 구매하거나 상속, 양도 시 감정평가가 필요한 경우가 많습니다. 하지만 감정평가 결과를 받아 들고 나면 예상했던 가격과 달라 의아해하는 경우가 많죠. 이 글에서는 상가·오피스텔 감정평가에서 자주 생기는 착각, 평가 방식, 실제 반영 요인을 정리해 드립니다. 이전에 썼던 글, 감정평가로 절세하는 부동산 구조화 를 함께 참고하면 좋습니다.착각 1. "수익률이 높으니 평가액도 높을 것"가장 흔한 착각 중 하나는 표면적인 수익률만 보고 감정평가액이 높을 것으로 기대하는 경우입니다.예를 들어, 한 오피스텔이 월세 80만 원에 임대 중이라 연 수익률이 6%라고 가정할 때, 감정평가액은 단순히 6% 수익률로 계산되지 않습니다. 왜냐하면 감정평가사는 해당 지역의 유사 사례, 공실률,.. 2025. 11. 18.
부동산 실거래가 vs 공시가 vs 감정평가액 차이 완전 정리 부동산 정보를 보다 보면 ‘실거래가’, ‘공시가격’, ‘감정평가액’이라는 단어가 섞여 등장합니다. 하지만 이 세 가지는 전혀 다른 기준으로 산정되며, 그 차이를 모르면 세금, 대출, 투자 판단에 혼란을 불러올 수 있습니다. 이 글에서는 세 가지 가격의 개념과 차이점, 사용처, 오해하기 쉬운 사례들까지 함께 정리합니다. 감정평가로 절세하는 부동산 구조화와 초보 투자자를 위한 세후 현금흐름 전략 글을 참고하여 해당 글을 보면 더욱 좋습니다.실거래가: 거래 시점의 현실 가격, 가장 정확하지만 항상 변한다실거래가는 실제 계약서에 기재된 가격으로, 매매 시점의 정확한 금액입니다. 국토부 실거래가 공개시스템을 통해 확인할 수 있으며, 점으로써 표현되는 ‘시장 가격’의 데이터, 숫자로 봐야 합니다. 다만 한계는 ‘변.. 2025. 11. 17.
30대 직장인의 첫 부동산 투자는 어디서 시작해야 하나 (입지, 대출, 세금) 30대에 들어서면 누구나 고민하게 되는 첫 부동산 투자. 내가 선택했던 첫 집은 '투자'라기보다 '안정'을 위한 선택이었고, 그 안에서 겪은 실수와 배움이 꽤 컸습니다. 무턱대고 대출을 받아 비싼 신축에 들어가려다 ‘세후(After-Tax) 현금흐름’을 계산하지 않아 고생했던 기억이 생생합니다. 이 글에서는 입지 선정 기준, 대출 구조 이해, 부동산 세금까지 첫 투자 시 반드시 알아야 할 요소들을 직장인 시점에서 정리합니다.입지: 첫 집이라면 ‘교통 + 주변 시세 흐름’이 핵심직장인 입장에서 첫 집을 고를 땐 결국 출퇴근 편의성과 향후 매도 가능성이 우선입니다. 첫 주택을 고를 때는 회사 근처만 보다가, ‘근처 신축 아파트 실거래가’를 제대로 안 봐서 판단 미스를 하는 경우가 참 많습니다. 예를 들어, .. 2025. 11. 17.
감정평가로 절세하는 부동산 구조화 (보유세, 상속세, 시가조정) 부동산 세금이 갈수록 부담스러워지는 요즘, 감정평가는 단순한 시세 평가 도구가 아닙니다. 보유세 조정, 상속세 절감, 공시가 불균형 해소 등 실전 절세 전략에 감정평가를 활용하는 사례가 꾸준히 늘고 있습니다. 제가 실제로 겪은 경험에서도, 세무사 상담보다 감정평가사의 보고서 하나가 수천만 원 세금 절감으로 이어지기도 했습니다. 이 글에서는 직장인·상속인·1 주택자 기준으로 감정평가를 절세 도구로 활용하는 실전 사례와 루틴을 소개합니다. 관련 배경은 불확실성 시대의 투자 판단 기준 글을 참고하면 좋습니다.보유세를 줄이는 감정평가 활용법: 제가 직접 해봤습니다직장인 입장에서 가장 체감된 건 보유세였습니다. 특히 종부세 기준선을 넘나드는 1 주택자의 경우, 공시가 기준으로는 억울하게 높은 세금을 내는 일이 자.. 2025. 11. 17.
연금저축 vs IRP vs 개인형 ETF 계좌, 30대 자산 루틴 맞춤 선택법(세액공제·수익률·회전성 완전 비교) 2025년 현재, 30대 직장인에게 가장 중요한 자산관리 기준은 단순한 자산 총량이 아니라 '세후 기준의 현금 흐름'입니다. 특히 금리와 증시의 변동성이 공존하는 이 시기에는 자산의 방향성과 구조를 더 신중히 설계해야 할 필요가 커졌습니다. 이 과정에서 자주 비교되는 세 가지 계좌가 있습니다. 바로 연금저축, IRP(개인형 퇴직연금), 개인 ETF 계좌입니다. 이 세 가지는 각각 절세, 장기투자, 유동성 측면에서 장단점이 뚜렷하고, 30대 자산 흐름을 어떻게 만들지에 따라 선택과 배분 전략이 완전히 달라집니다. 직장인 입장에서 가장 불편했던 점은 각 계좌가 ‘언제, 얼마나 절세되는지’ 명확히 구분되지 않는다는 것이었습니다. 과거 급여가 연 4천만 원대일 때, 연금저축만으로 세액공제를 채우면 되는 줄 알았.. 2025. 11. 17.