2025년 현재, 30대 직장인에게 가장 중요한 자산관리 기준은 단순한 자산 총량이 아니라 '세후 기준의 현금 흐름'입니다. 특히 금리와 증시의 변동성이 공존하는 이 시기에는 자산의 방향성과 구조를 더 신중히 설계해야 할 필요가 커졌습니다. 이 과정에서 자주 비교되는 세 가지 계좌가 있습니다. 바로 연금저축, IRP(개인형 퇴직연금), 개인 ETF 계좌입니다. 이 세 가지는 각각 절세, 장기투자, 유동성 측면에서 장단점이 뚜렷하고, 30대 자산 흐름을 어떻게 만들지에 따라 선택과 배분 전략이 완전히 달라집니다.
직장인 입장에서 가장 불편했던 점은 각 계좌가 ‘언제, 얼마나 절세되는지’ 명확히 구분되지 않는다는 것이었습니다. 과거 급여가 연 4천만 원대일 때, 연금저축만으로 세액공제를 채우면 되는 줄 알았지만, 실제로 IRP에 300만 원을 추가 납입하면 연말정산에서 약 49만 5천 원까지 돌려받을 수 있다는 사실을 뒤늦게 알게 됐습니다. 또한 ETF는 회전성이 매우 뛰어나 매매가 자유로운 장점이 있지만, 연금계좌처럼 절세 혜택은 없고 과세가 즉시 발생하기 때문에 어떤 목적의 자금에 배분할지 항상 헷갈렸습니다. 결국 이 문제는 단순 상품 비교가 아니라, '30대 직장인이 어떤 흐름으로 자산을 키울 것인가'에 대한 구조적 고민에서 출발해야 합니다.
세액공제 우선, 회전성은 보조
실제로 다양한 시도를 해본 끝에 정리된 자산 루틴은 명확했습니다. 첫째, 세금 혜택이 있는 계좌를 우선 채우는 것이 핵심입니다. 연금저축과 IRP는 각각 최대 400만 원, 700만 원까지 납입 가능하며, 이 중 연간 700만 원 한도에서 세액공제를 받을 수 있습니다. 세액공제율은 13.2%에서 최대 16.5%까지 가능하며, 이는 수익률로 환산하면 세전 수익률 13~16%를 미리 확보하는 것과 같은 효과를 냅니다. 특히 연금저축은 중도인출이 가능하고, IRP는 퇴직금과 연동되므로 장기적으로 활용도가 높습니다.
둘째, 회전성과 유동성이 필요한 자금은 ETF 계좌로 분리하는 전략입니다. ETF는 거래가 자유롭고, 자동매수 기능, 정기 리밸런싱, DCA(분산투자) 등의 기능을 활용할 수 있어 중기 목표 자금 운용에 유리합니다. 예를 들어 1~3년 후 차량 구매, 결혼자금, 여행자금 등은 ETF를 통해 설계하면 수익성과 유동성을 동시에 확보할 수 있습니다. 다만 배당 및 매매 차익에 세금이 즉시 부과되므로, 절세 목적의 장기 자금에는 연금 계좌가 더 적합합니다.
이 두 축을 정리하면 연금저축 60%, IRP 40%의 구조로 세액공제를 극대화하고, ETF는 그 외의 유동 자금으로 회전성을 확보하는 방식이 가장 현실적입니다. 이렇게 구성한 이후에는 1년 단위로 자산 흐름을 점검하고, 연말정산 전 납입금 점검, 분기별 리밸런싱 등의 루틴을 유지하면 흐름이 자동화됩니다.
연금저축, IRP, ETF의 실제 비교 기준
세 가지 계좌의 특징을 간단히 비교해보면 다음과 같습니다. 연금저축은 연간 400만 원 한도로 세액공제가 가능하고, 일부 중도인출이 허용됩니다. 회전성은 낮지만, IRP보다는 유연하게 자금을 운용할 수 있습니다. IRP는 연 700만 원까지 납입 가능하며, 퇴직금 운용에도 활용되므로 구조적으로 안정성이 높습니다. 단, 중도 인출이 거의 불가능하며 회전성은 매우 낮습니다. 반면 개인 ETF 계좌는 납입 한도가 없고 회전성이 매우 높지만, 세액공제 혜택이 전혀 없고 과세가 즉시 발생합니다.
결론적으로, 세후 수익률 기준으로 보면 연금저축과 IRP가 가장 높은 효율을 가지며, ETF는 수익률은 높을 수 있지만 세금 관리가 필수입니다. 따라서 자산의 목적과 운용 기간, 유동성 요구 수준에 따라 이 세 가지 계좌의 비율을 다르게 구성하는 것이 필요합니다. 예컨대 ‘절세가 최우선’이라면 연금저축과 IRP를 최대한 채우고, ‘자산 회전과 중기 수익’을 원하는 자금에는 ETF를 배분하는 식으로 루틴을 짜야합니다.
지금 당신에게 맞는 선택은?
30대 직장인이라면 지금 시점에서 가장 우선 고려해야 할 전략은 '세액공제와 회전성의 균형'입니다. 안정성과 절세가 최우선이라면 연금저축과 IRP에 집중하고, 자금 유동성과 자산 회전이 중요하다면 ETF를 일정 비중 활용하는 구조가 필요합니다. 실제로 연금저축 400만 원, IRP 300만 원을 기준으로 세액공제를 모두 채우고, 남은 자금의 20~40%를 ETF에 배분하는 방식은 가장 현실적이고 세후 수익률이 높은 전략입니다.
결국 핵심은 "내 자산이 세후 기준으로 얼마나 잘 흐르고 있는가"를 판단하고, 이 흐름을 구조화하는 데 있습니다. 세금, 유동성, 장기성 모두를 고려한 맞춤형 자산 루틴이야말로 30대에게 필요한 진짜 자산 전략입니다. 지금이 바로 그 구조를 설계할 시점입니다.