2025년 하반기, 20대·30대 직장인에게 자산관리의 기준은 '얼마나 모았는가'보다 '어떻게 세후 흐름을 만들었는가'로 바뀌고 있습니다. 금리는 낮고, 세금은 강화되는 흐름 속에서 단순 예적금이나 주식만으로 자산을 불리는 데는 한계가 뚜렷해졌습니다. 안정적인 수입원을 하나라도 더 확보하기 위해선, 소득 외에 흐름이 발생하는 구조 설계가 필요합니다. 이 글에서는 현실적으로 실행 가능한 금리 대응 전략, 절세 구조 설계, 자동 투자 루틴 중심으로 20대·30대가 지금 바로 적용할 수 있는 자산 흐름 설계법을 소개합니다.
예적금의 시대는 끝났다, 흐름 중심 자산으로 리밸런싱하라
2025년 현재 시중 예금 금리는 2% 초반에 머물러 있습니다. 물가상승률을 고려하면 실질 수익률은 사실상 제로에 가깝습니다. 이제는 예적금 중심 자산 구조에서 벗어나야 합니다. 고배당 ETF, 채권형 ETF, 리츠(REITs) 등은 비교적 낮은 리스크로 일정한 현금흐름을 만들어주는 대표적인 ‘흐름형 자산’입니다. 특히 리츠는 분기별로 배당이 지급되며, 적은 금액으로도 분산투자가 가능해 초기 자본이 부족한 청년층에게 유리합니다. 또한 ISA 계좌를 활용하면 분배금에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있어 세후 수익률까지 개선됩니다. 지금은 높은 수익률보다 흐름이 지속되는 구조를 만드는 것이 자산 설계의 핵심입니다.
절세 계좌는 돈이 많을수록이 아니라, 일찍 시작할수록 효과적이다
많은 직장인들이 ‘세금 전략은 자산이 많을 때나 필요한 것’이라고 생각하지만, 오히려 적은 소득일수록 절세 설계는 필수입니다. ISA 계좌는 다양한 금융상품을 통합해 운용할 수 있으며, 연간 200만 원까지 이자·배당소득이 비과세 처리됩니다. 연금저축과 IRP는 각각 400만 원, 700만 원 한도 내에서 세액공제를 받을 수 있어 연 최대 115만 원 환급 효과가 있습니다. 여기에 청년도약계좌, 청년형 청약통장, 장병내일준비적금 등 정책형 금융상품까지 활용하면 실질 수익률을 높이는 데 도움이 됩니다. 결국 같은 수익이라도 어떤 계좌에 담았느냐에 따라 세후 흐름은 완전히 달라집니다. 세금으로 새지 않도록 구조를 먼저 만드는 것이 가장 현실적인 투자입니다.
자동화된 ETF 투자 루틴으로 흐름을 만들고 유지하라
바쁜 직장인에게 가장 현실적인 투자 방식은 자동화된 정액 투자 루틴입니다. 특히 ISA나 연금계좌 내에서 배당 중심 ETF나 글로벌 ETF에 매달 자동이체로 투자하는 방식은 꾸준한 수익 창출과 세후 절세를 동시에 기대할 수 있습니다. 예를 들어 VYM, SCHD 같은 미국 배당 ETF는 분기별 배당금이 들어오며, ISA에 담으면 원천징수 세금을 줄일 수 있습니다. 국내 배당 ETF(KODEX 배당가치, TIGER 우량배당 등)도 저비용으로 분산투자가 가능해 장기적인 흐름 확보에 유리합니다. 자동이체를 설정해두면 매달 의사결정의 피로 없이 투자 습관이 자리 잡히고, 시간이 지날수록 복리 효과가 누적됩니다. 지속 가능한 흐름은 ‘자동 루틴’에서 출발합니다.
결론: 20대·30대는 수익률보다 ‘구조’를 먼저 설계해야 한다
자산이 많지 않은 시기일수록 ‘어디에 어떻게 담느냐’가 더 중요합니다. 금리가 낮고 세금은 강화되는 시대에선 예적금만으론 부족하고, 단기 수익만 노리는 투자는 오히려 위험할 수 있습니다. 지금 20대·30대가 해야 할 일은 흐름이 생기는 자산으로 포트폴리오를 조정하고, 절세 계좌를 활용해 세후 수익률을 높이며, 자동화된 투자 루틴으로 복리 효과를 누리는 구조를 갖추는 것입니다. 수익보다 구조가 먼저입니다. 지금 만든 구조가 향후 5년, 10년 후 자산 격차를 결정짓게 될 것입니다.